Kulutusluottojen ja pikavippien erot

Moni saattaa miettiä mikä ero on kulutusluotoilla ja pikavipeillä. Nykyään rahaa voi lainata monenlaisilta toimijoilta, ja netistä lainaa haettaessa onkin helppo ajautua maksamaan ylimääräistä piilotettujen kulujen vuoksi. Kunnollinen lainanantaja ei yritä huijata asiakasta maksamaan suurempia kuluja piilottamalla tietoja tai toimimalla muuten epärehellisesti. Opi löytämään rehelliset toimijat näiden vinkkien avulla.

Kuka on lainapalvelun takana

Luotettavimpien kulutusluottopalveluiden takana ovat pankkitoimiluvan saaneet, tai vähintäänkin aluehallintovirastoon rekisteröidyt yritykset. Tarkasta löytyvätkö lainanantajasi tiedot Finanssivalvonnan valvottavien tietokannasta. Halino-lainan luotonmyöntäjä on TF Bank, joka löytyy finanssivalvonnan valvottavien sivuilta. Lisäksi Finanssivalvonta ylläpitää varoituslistaa, jossa se varoittaa luvattomista palveluntarjoajista.

Luotonantajan verkkosivuilta kannattaa myös tarkistaa miten hintatiedot on esitetty ja kerrotaanko siellä kuluttajan oikeuksista. Voit tarkistaa Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivuilta, mitä tietoja luotonantajan pitäisi sivuillaan ilmoittaa. Lisäksi yleinen uskottavuus ja muun muassa asiakaspalvelunumero ovat merkkejä rehellisestä toimijasta.

Kulut ja korot ovat selvästi ilmoitettu

Vuodesta 2013 alkaen Suomessa on ollut voimassa korkokatto alle 2000 euron lainoille. Lainojen laskennallinen vuosikorko ei saa ylittää 50,50 prosenttia (50 % + viitekorko 0,5 %). Monet pikavipeistä tunnetut yritykset ovat pyrkineet kiertämään rajoitusta muokkaamalla lainaehtojaan. Korkorajoitetta on pyritty kiertämään esimerkiksi erilaisilla joustoluottoratkaisuilla, jossa korkoa maksetaan vain luottotililtä nostetulle summalle. Tämä vuosikorko saattaa jossain tapauksissa olla jopa yli 100 prosenttia. Vuonna 2019 astui voimaan laki, jonka mukaan uusien luottojen nimelliskorko voi olla korkeintaan 20%. Lisäksi kulujen määrää rajoitettiin.

Laskennallinen vuosikorko tulee esittää sivuilla näkyvästi. Sen lisäksi kannattaa tarkistaa mille lainalle vuosikorko on laskettu, pitkällä laina-ajalla kalliit aloitusmaksut vaikuttavat vuosikorkoon vähemmän kuin lyhyissä lainoissa.

Lainan kulujen helpottamiseksi sivuilta tulisi löytyä myös yhteiseurooppalaiset SECCI-lainaehdot. Aidon kulutusluoton hinnat ovat selkeästi esillä, eikä kuluja ole häivytetty pienellä tekstillä sivuston alareunalle.

Mikäli lainan kulut ovat vaikeasti saatavilla tai selitetty monimutkaisesti, on lainanantajan rehellisyyttä syytä epäillä. Lisäksi luotettavan toimijan asiakaspalvelu on aina valmis antamaan tarkan erittelyn lainan kustannuksista.

Takaisinmaksaminen ja maksuvapaat kuukaudet

Kannattaa myös huomioida millainen hinnasto on lisäpalveluilla, kuten esimerkiksi maksuvapailla kuukausilla. Rehellisen toimijan merkkinä voidaan pitää sitä, että laina on maksettavissa myös ennen viimeistä eräpäivää ja että ylimääräiset lyhennykset ovat kuluttomia. Kun laina on maksettavissa halutessa etuajassa, voi asiakas luottaa siihen, että lainapalvelussa osataan reagoida ihmisten muuttuviin elämäntilanteisiin.

Jos lainapalvelun pääasiallinen tuote on korkeimmilta maksuajoiltaan erittäin lyhyt, esimerkiksi kolme kuukautta tai alle, on kyseessä kulutusluoton sijaan melko perinteinen pikavippi.

Kulutusluotot ovat rehellisten toimijoiden tarjoamia tuotteita. Pikavipeistä ne eroavat nimensä lisäksi usein pidemmillä takaisinmaksuajoilla, pienemmillä koroilla ja kuluilla sekä mahdollisuudella maksuvapaisiin kuukausiin. Lisäksi pikavippien lainapääoma on pääsääntöisesti pienempi kuin kulutusluotoissa.

Miksi useat pikavipit kannattaa korvata yhdellä kulutusluotolla?

Nykyään puhutaan paljon lainojen yhdistämisestä. Tällöin useat pienemmät lainat tai pikavipit korvataan hakemalla yksi suurempi laina, jolla maksetaan olemassaolevat pienemmät lainat heti pois. Tällöin lainaajalle jää monen lainan sijasta vain yksi. Syitä tällaiseen menettelyyn on kaksi: rahan säästäminen ja pienempi vaivannäkö.

Rahan säästäminen yhdistelylainalla

Useimmissa pienlainoissa ja pikavipeissä on kuukausittain veloitettavia kiinteitä kuluja. Näitä voivat olla esimerkiksi tilinhoitomaksut ja laskutusmaksut. Lisäksi pikavipeissä on monesti ylimääräisiä maksuja lisäpalveluille, kuten sovittua suuremmille lyhennyksille. Nämä kulut eivät pääsääntöisesti ole sidottuja lainapääoman määrän.

Nämä kulut, joita veloitetaan lainan varsinaisen nimelliskoron lisäksi, nostavat lainan todellisia hoitokustannuksia. Luotettavien toimijoiden verkkosivuilla ja SECCI-lainaehdoissa ilmoitetaan todellinen vuosikorko, jossa on huomioitu nämä lisäkulut, kertoo nimensä mukaisesti lainan todellisen hinnan.

Kun lainanottajalla on useampi luotto tai laina, joista veloitetaan tällaisia kuluja, tulee lainanottaja maksaneeksi kuukausittain monelle lainanantajalle näitä kuluja. Kun lainoja on vain yksi, myös kyseisiä kuluja maksetaan vain yhdelle lainanantajalle.

Yhdistämällä useammat lainat yhdeksi yhdistelylainaksi säästetään siis näiden kiinteiden kulujen määrässä. Mitä enemmän lainanottajalla on lainoja, sitä suuremmat ovat kuukausittaiset kiinteät kulut ja sitä enemmän rahaa voidaan yhdistelylainalla säästää. Näiden lisäksi pienemmissä pikavipeissä ja luotoissa on usein suuremmat nimelliskorot, jolloin yhdistelylainan hakemisella voidaan säästää myös korkokuluissa.

Yhdistelylaina vähentää lainojen hoitoon kuluvaa aikaa ja vaivaa

Jos lainanottajalla on useita lainoja tai luottoja eri rahoituslaitoksista, kuukauden aikana maksettavien laskujen kappalemäärä on niin ikään suurempi. Jokaista lainaa ja luottoa pitää erikseen lyhentää kerran kuukaudessa, mikä edellyttää aina verkkopankkiin kirjautumista ja maksun vahvistamista.

Mikäli lainoja on useita, täytyy jokaisen lainan eräpäivistä olla erikseen selvillä. Mikäli lainojen lyhennysten maksaminen unohtuu, aiheuttaa se monesti erilaisia muistutus- ja huomautuskuluja, mitkä nostavat lainojen kokonaiskustannuksia.

Lisäksi lainanhoidosta tulee lainanottajalle henkisesti helpompaa. Yksi säännöllinen maksusuoritus kuukaudessa on vähemmän stressaavaa kuin useammat toistuvat maksut. Tämä myös helpottaa lainanottajan taloussuunnittelua ja vähentää epävarmuutta. Oman taloudellisen tilanteen sekä siihen vaikuttavien lainojen seuraaminen ja hallinta on siis yhdistelylainalla helpompaa.

Monien pienien lainojen aiheuttamat, lainojen hallinnointiin liittyvät kulut kasautuvat sitä suuremmiksi, mitä enemmän lainoja on. Yhdistelylainalla kuukausittain veloitettavat kiinteät kulut saadaan minimoitua ja mahdollisesti myös korkokustannuksia saadaan pienennettyä, mikä säästää rahaa lainanottajalta. Lisäksi oman talouden seuraaminen on helpompaa. Yhdistelylainaa kannattaa siis hakea, mikäli lainanhakijalla on ennestään useita pienempiä lainoja.

Takuusäätiö auttaa pahasti velkaantunutta

Ylivelkaantuminen on kasvava ongelma Suomessa. Me täällä Halinolla haluamme toimia vastuullisesti ja tarjota vinkkejä velkakriisisissä oleville. Mikäli velkaantuminen on edennyt ylitsepääsemättömäksi, suosittelemme tutustumaan Takuusäätiön tarjoamiin palveluihin.

Takuusäätiö on vuonna 1990 perustettu sosiaalialan järjestö. Sen tarkoituksena on auttaa suomalaisia raha-asioiden hoitamisessa. Säätiö tarjoaa maksutonta puhelin- ja chat-neuvontaa talousvaikeuksissa oleville ja heidän läheisilleen. Lisäksi Takuusäätiö myöntää takauksia järjestelylainoihin.

Mikäli ylivelkaantuminen on aiheutunut ennalta arvaamattomista syistä, voi velallinen saada apua velkojen järjestelyyn Takuusäätiöltä. Säätiö myöntää takauksia pankista haettaviin järjestelylainoihin, joiden avulla velkakriisissä olevat voivat saada taloutensa taas raiteilleen. Pankista haettavan järjestelylainan avulla velallinen voi maksaa muut velkansa kerralla pois.

Järjestelylainan takausta voi hakea, mikäli henkilöllä on vaikeuksia saada yhdistelylainaa pankista esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän vuoksi. Mikäli Takuusäätiön muut ehdot täyttyvät, edes velkojen oleminen perinnässä tai ulosotossa ei ole este takauksen saamiseksi.

Takaus on tarkoitettu ensisijaisesti heille, joilla ei ole muita keinoja veloista selviytymiseen. Takauksen saaminen edellyttää kuitenkin jatkuvia ja riittäviä tuloja koko järjestelylainan takaisinmaksuajalle. Mikäli et enää selviä veloistasi, suosittelemme ottamaan välittömästi yhteyttä Takuusäätiöön. Voit lukea lisää Takuusäätiön takauksesta ja muista palveluista täältä. Myös oma asiakaspalvelumme auttaa sinua tarvittaessa.