Uusi vuosi herättää monissa halun tehdä muutoksia myös omaan talouteen. Tammikuussa taloustavoitteet nousevat esiin. Halutaan säästää enemmän, päästä veloista eroon tai saada raha riittämään paremmin kuukauden loppuun. Samalla moni kokee ristiriitaa realistisuuden ja kunnianhimon välillä.

Liian varovaiset tavoitteet eivät motivoi, mutta liian kunnianhimoiset kaatuvat helposti arkeen. Toimivat taloustavoitteet löytyvät näiden välistä, tasapainosta, joka huomioi sekä nykyisen tilanteen että tulevaisuuden toiveet.

Miksi taloustavoitteet kaatuvat usein jo alkuvuodesta?

Yksi yleisimmistä syistä epäonnistumiseen on se, että tavoitteet asetetaan irrallaan arjen todellisuudesta. Uudenvuoden into saattaa johtaa lupauksiin, jotka eivät ota huomioon tuloja, menoja tai yllättäviä tilanteita.

Toinen haaste on epämääräisyys. ’’Haluan säästää enemmän’’ tai ’’haluan hallita rahojani paremmin’’ ovat hyviä ajatuksia, mutta ne eivät vielä ohjaa konkreettista toimintaa.

Toimiva taloustavoite vastaa aina kolmeen kysymykseen:

• Mitä tavoitellaan?
• Kuinka paljon?
• Mihin mennessä?

Realistinen ei tarkoita vaatimattoman pientä

Realistinen taloustavoite ei ole sama asia kuin helppo tai merkityksetön. Realistisuus tarkoittaa sitä, että tavoite on saavutettavissa nykyisillä tai kohtuullisesti kehitettävillä resursseilla.

Esimerkiksi:

• ’’Säästän 3 500 euroa kahdessa vuodessa lomamatkaa varten’’
• ’’Lyhennän luottokorttivelkaa 150 euroa kuukaudessa’’

Tällaiset tavoitteet ovat mitattavia, aikataulutettuja ja selkeitä. Ne eivät vaadi täydellistä elämänmuutosta, mutta ohjaavat arjen valintoja.

Kunnianhimo tuo suuntaa ja motivaatiota

Kunnianhimoiset tavoitteet puolestaan kertovat siitä, mihin haluat pitkällä aikavälillä päästä. Ne voivat liittyä esimerkiksi taloudelliseen turvaan, velattomuuteen tai puskurirahaston rakentamiseen.

Pitkän aikavälin tavoitteet eivät useinkaan toteudu yhdessä vuodessa, mutta ne antavat suunnan päätöksille. Esimerkiksi säännöllinen kuukausisäästäminen tai velkojen suunnitelmallinen vähentäminen ovat askelia kohti suurempaa kokonaisuutta.

Jaa taloustavoitteet eri aikaväleille

Taloustavoitteita on usein helpompi hallita, kun ne jaetaan kolmeen kategoriaan:

• Lyhyen aikavälin tavoitteet: Nämä liittyvät arkeen ja seuraaviin kuukausiin, kuten laskujen hoitamiseen ajallaan tai pienen hätärahaston kerryttämiseen.
• Keskipitkän aikavälin tavoitteet: Esimerkiksi lomamatka, suurempi hankinta tai luottokorttivelkojen pois maksaminen.
• Pitkän aikavälin tavoitteet: Taloudellinen puskurirahasto, eläkesäästäminen tai oman varallisuuden kasvattaminen.

Kaikkia ei tarvitse saavuttaa yhtä aikaa. Tärkeämpää on, että tavoitteet tukevat toisiaan.

Budjetti taloustavoitteiden tukena

Taloustavoitteet pysyvät harvoin kasassa ilman jonkinlaista budjettia. Budjetti ei ole rajoite, vaan työkalu, joka tuo näkyviin sen, mihin raha oikeasti kuluu.

Yksi yksinkertainen malli on 50/20/30 -jako:

• 50% välttämättömiin menoihin
• 20% säästämiseen ja velkojen hoitoon
• 30% joustavaan kulutukseen

Budjetti auttaa varmistamaan, että taloustavoitteet eivät jää toiveiden tasolle, vaan niille löytyy tilaa arjessa.

Varaudu myös yllättäviin tilanteisiin

Yksi tärkeimmistä, mutta usein sivuutetuista tavoitteista on hätärahaston rakentaminen. Muutaman sadan tai tuhannen euron puskuri voi estää sen, että yllättävä meno johtaa velkakierteeseen.

Taloustavoitteet eivät ole vain säästämistä tai velkojen maksua, vaan myös varautumista.

Arvioi ja päivitä tavoitteita vuoden aikana

Taloustavoitteiden ei tarvitse olla kiveen hakattuja. Tulot, menot ja elämäntilanteet muuttuvat, ja myös tavoitteita on lupa päivittää.

Säännöllinen tarkastelu, esimerkiksi muutaman kuukauden välein, auttaa pitämään tavoitteet realistisina ja motivoivina.

Tasapaino kantaa pisimmälle

Toimivat taloustavoitteet eivät synny ääripäistä. Ne löytyvät realistisuuden ja kunnianhimon välistä. Kun tavoitteet ovat selkeitä, mitattavia ja arkeen sidottuja, ne tukevat taloudenhallintaa ilman jatkuvaa stressiä.

Uusi vuosi on hyvä hetki pysähtyä, mutta paras tulos syntyy, kun tavoitteet kulkevat mukana koko vuoden, pienin, mutta johdonmukaisin askelin.