Lainan tarve voi syntyä monessa tilanteessa. Edessä voi olla suurempi hankinta, remontti tai muu meno, johon omat säästöt eivät juuri sillä hetkellä riitä. Ennen lainan hakemista kannattaa kuitenkin pysähtyä yhden olennaisen kysymyksen äärelle: paljon lainaa oma taloutesi todella kestää?

Sopiva lainamäärä ei määräydy pelkästään sen perusteella, kuinka suuren lainan voit saada. Olennaisempaa on arvioida, kuinka suuren lainan pystyt maksamaan takaisin niin, että kuukausittainen taloutesi säilyy tasapainossa myös yllättävissä tilanteissa.

Tässä artikkelissa käymme läpi, miten voit arvioida omaa maksukykyäsi ja sopivaa lainamäärää ennen lainapäätöksen tekemistä.

 

Paljonko lainaa voin saada?

Se, paljonko lainaa voit saada, riippuu useista tekijöistä. Lainanantaja arvioi hakijan taloudellista tilannetta kokonaisuutena ennen luottopäätöstä.

Arvioinnissa voidaan huomioida esimerkiksi:

• säännölliset nettotulot
• asumis- ja elinkustannukset
• olemassa olevat lainat ja muut velat
• nykyisten luottojen kuukausierät
• haettavan lainan määrä ja takaisinmaksuaika
• hakijan muut taloudelliset velvoitteet
• luottotiedot ja muut luottokelpoisuuteen vaikuttavat tiedot

 

Kaksi saman verran ansaitsevaa henkilöä voi siis saada erilaisen lainapäätöksen. Jos toisella on esimerkiksi enemmän nykyisiä velkoja tai suuremmat kuukausittaiset menot, hänen käytettävissä oleva maksuvaransa voi olla pienempi.

On myös hyvä erottaa toisistaan kaksi kysymystä: paljonko lainaa voit saada ja paljonko lainaa sinun kannattaa ottaa. Jälkimmäinen kannattaa ratkaista oman talouden näkökulmasta.

 

Näin arvioit oman maksukykysi

Maksukyvyllä tarkoitetaan käytännössä sitä, kuinka paljon rahaa sinulle jää kuukausittain käytettäväksi pakollisten menojen jälkeen.

Arvioinnin voi aloittaa yksinkertaisella laskelmalla:

 

nettotulot – säännölliset menot – nykyisten velkojen maksut = kuukausittainen maksuvara

 

Oletetaan esimerkiksi, että nettotulosi ovat 2 700 euroa kuukaudessa. Asumiseen, ruokaan, liikkumiseen, vakuutuksiin, laskuihin ja muihin tavallisiin menoihin kuluu yhteensä 1850 euroa. Nykyisiin lainoihin ja luottoihin kuluu lisäksi 250 euroa kuukaudessa.

Tällöin laskennallinen maksuvara olisi:

 

2700 € - 1850 € - 250 € = 600 €

 

Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että uuden lainan kuukausierän kannattaisi olla 600 euroa. Jos koko jäljelle jäävä summa käytetään lainanhoitoon, talouteen ei jää juuri lainkaan joustovaraa odottamattomia menoja varten.

Siksi omaan laskelmaan kannattaa jättää myös taloudellinen puskuri.

 

Kuinka suuri lainan kuukausierä on sopiva?

Sopivalle kuukausierälle ei ole yhtä kaikille toimivaa euromäärää. Maksuerän pitäisi olla sellainen, että pystyt hoitamaan sen normaalien elinkustannustesi lisäksi ilman jatkuvaa taloudellista painetta.

Arvioi esimerkiksi, jäisikö lainan kuukausierän jälkeen edelleen rahaa:

• yllättäviin laskuihin ja hankintoihin
• ruoan tai energian hinnan nousuun
• auton tai kodin korjauskuluihin
• säästämiseen
• vapaa-ajan menoihin
• muihin elämäntilanteen muutoksiin

 

Jos lainan maksaminen onnistuu vain tilanteessa, jossa mitään odottamatonta ei tapahdu, kuukausierä voi olla omaan talouteesi nähden liian suuri.

Hyvä maksukyky ei siis tarkoita pelkästään sitä, että pystyt maksamaan lainan kuukausierän juuri nyt. Talouden pitäisi kestää myös jonkin verran muutoksia.

 

Miten laina-aika vaikuttaa siihen, paljonko lainaa voit ottaa?

Laina-aika vaikuttaa olennaisesti kuukausittaiseen lainanhoitomenoon. Yleensä pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, koska lainan takaisinmaksu jakautuu useammalle kuukaudelle.

Samalla pidempi laina-aika voi kuitenkin kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

Esimerkiksi sama lainasumma voi näyttää kuukausitasolla huomattavasti helpommalta maksaa pitkällä kuin lyhyellä laina-ajalla. Pelkkää kuukausierää tarkastelemalla voi siksi saada puutteellisen kuvan lainan hinnasta.

Lainavaihtoehtoja vertaillessa kannattaa tarkastaa ainakin:

1. Lainan kuukausierä: Sopisiko se nykyiseen kuukausibudjettiisi?
2. Todellinen vuosikorko: Se auttaa vertailemaan lainojen kustannuksia, sillä siinä huomioidaan koron lisäksi myös lainaan liittyviä muita kustannuksia
3. Maksettava kokonaismäärä: Kuinka paljon maksat lainasta yhteensä koko laina-aikana?

 

Pienempi kuukausierä ei siis automaattisesti tarkoita edullisempaa lainaa.

 

Varaudu myös korkojen ja menojen muutoksiin

Maksukykyä ei kannata arvioida vain tämän päivän tilanteen perusteella. Entä jos auton korjaamiseen menisi yllättäen 800 euroa tai kotitalouteen tulisi muu suuri kertaluonteinen meno?

Myös lainan korko voi vaikuttaa maksuerään tai lainan kokonaiskustannuksiin lainatyypistä ja lainaehdoista riippuen. Siksi kannattaa selvittää ennen lainan ottamista, miten korko määräytyy ja voiko se muuttua laina-aikana.

Mitä tiukempi kuukausibudjettisi on jo valmiiksi, sitä tärkeämpää on jättää laskelmaan turvamarginaalia.