Kun puhutaan lainan hakemisesta, yksi sana nousee esiin kerta toisensa jälkeen: maksukyky. Mutta mitä maksukyky oikeastaan tarkoittaa, ja miten sitä arvioidaan?

Maksukyky on talouskielellä yksikertaisesti henkilön tai yrityksen kyky selviytyä taloudellisista velvoitteistaan sovitussa ajassa. Lainan myöntäjälle maksukyvyn arviointi on keskeinen työkalu, mutta se on yhtä tärkeä myös lainan hakijalle itselleen. Maksukyvyn selvittäminen varmistaa, että lainaa otetaan vain sen verran, minkä takaisinmaksu onnistuu ilman kohtuuttomia riskejä.

Miksi maksukykyä arvioidaan?

Lainaa ei koskaan myönnetä pelkästään hyvän tahdon perusteella. Lainanantajan on vastuullista selvittää, pystyykö hakija maksamaan lainansa takaisin sekä hakijan itsensä että lainanantajan suojelemiseksi.

Toisaalta maksukyvyn arviointi toimii myös lainanottajan turvana. Se auttaa hahmottamaan omaa taloudellista tilannetta realistisesti ja suojaa tilanteelta, jossa liian suuri lainasumma aiheuttaisi maksuvaikeuksia myöhemmin. Kun maksukyky on selvitetty huolellisesti, lainasta ei muodostu kohtuutonta rasitetta, vaan se pysyy hallinnassa.

Mitä maksukyvyn arviointi käytännössä tarkoittaa?

Kun maksukykyä arvioidaan, tarkastellaan kokonaiskuvaa. Ei riitä, että hakijalla on tuloja, oleellista on myös, millaisia menoja hakijalla on, millaisia velkoja jo ennestään ja miten raha riittää arjessa lainan lisäksi.

Arvioinnissa huomioidaan esimerkiksi:

• Säännölliset tulot (palkka, eläke tai muu tulo)
• Kiinteät menot (vuokra, asumiskulut)
• Olemassa olevat velat ja niiden kuukausierät
• Mahdollinen varallisuus, kuten säästöt

Tämä kaikki antaa lainanantajalle kokonaiskuvan siitä, onko hakijan taloudessa riittävästi liikkumavaraa myös lainan kuukausierien maksamiseen. Jos tilanne näyttää liian tiukalta, lainasummaa voidaan pienentää tai hakija voi saada kielteisen päätöksen. Se ei kuitenkaan ole tarkoitettu rangaistukseksi, vaan turvaksi.

Maksukyky ei ole pysyvä tila

On hyvä ymmärtää, että maksukyky ei ole pysyvä, kiveen hakattu luku. Se voi muuttua, kun elämä muuttuu:

• Työsuhteen päättyessä tulot voivat laskea
• Uuden työn myötä tulot voivat kasvaa
• Perhetilanne, sairaus tai muu muutos voi vaikuttaa menoihin

Siksi maksukykyä kannattaa seurata myös itse säännöllisesti. Ennen uuden lainan hakemista on viisasta tehdä oma ’’maksukyvyntarkastus’’ ja varmistaa, että omat tulot ja menot ovat tasapainossa.

Miten omaa maksukykyä voi parantaa?

Maksukykyä voi myös kehittää. Esimerkiksi säästöpuskurin kasvattaminen pienentää riskiä joutua maksuvaikeuksiin yllättävien kulujen iskiessä. Toisaalta vanhojen velkojen lyhentäminen parantaa mahdollisuuksia saada uutta lainaa, jos sille on tarvetta.

Myös realistinen budjetointi ja oman talouden seuranta kuukausitasolla lisäävät hallinnan tunnetta ja auttavat pitämään maksukyvyn vakaana.

Halino arvioi jokaisen lainahakemuksen yksilöllisesti ja vastuullisesti. Näin varmistetaan, että laina sopii juuri sinun elämäntilanteeseesi. Samalla lainan hakijan on helpompi luottaa siihen, että takaisinmaksu onnistuu ilman tarpeetonta stressiä.